Zakaj obnova brez pregleda ni vedno dovolj?
V praksi se pogosto zgodi, da podjetja iz leta v leto obnavljajo ista zavarovanja brez temeljitega pregleda, ali še vedno ustrezajo dejanskemu stanju poslovanja. To je razumljivo, saj so zavarovanja pogosto obravnavana kot nekaj, kar mora biti urejeno, vendar ne zahteva posebne pozornosti. Težava pa nastane takrat, ko se poslovanje spremeni, zavarovalni program pa ostane enak.
Vsako podjetje se skozi čas razvija. Lahko širi dejavnost, zaposluje nove ljudi, investira v opremo, gradi ali najema nove prostore, posluje na novih trgih ali prevzema zahtevnejše pogodbene obveznosti. S tem se spreminjajo tudi tveganja, ki jim je podjetje izpostavljeno. Če zavarovanja teh sprememb ne sledijo, lahko pride do vrzeli v kritju ali do neustrezne višine zavarovalne zaščite.
Pregled obstoječih zavarovanj je smiseln zlasti v naslednjih primerih:
- ko podjetje raste ali spreminja svojo dejavnost,
- ko investira v novo opremo, objekte ali tehnologijo,
- ko začne poslovati v tujini,
- ko sklepa nove pomembne pogodbe,
- ko se pojavijo nova tveganja, na primer kibernetska ali odgovornostna,
- ko že več let ni bilo izvedenega celovitega pregleda zavarovalnega programa.
Strokovni pregled zavarovanj ne pomeni le preverjanja višine premije. Pomembno je predvsem preveriti, ali obseg kritij dejansko ustreza potrebam podjetja, kakšni so pogoji, katere izključitve veljajo in ali obstajajo možnosti za izboljšave ali racionalizacijo. Prav zato je pomembno, da se zavarovanj ne presoja samo po ceni, ampak po dejanski kakovosti zaščite.
V okviru pregleda se praviloma preverja:
- zavarovana premoženja in njihove vrednosti,
- odgovornostna izpostavljenost podjetja,
- zavarovanja zaposlenih in vodstva,
- posebna področja, kot so transport, gradnja, kibernetska tveganja ali mednarodni programi,
- skladnost obstoječih polic z dejanskim načinom poslovanja.
Kaj podjetje pridobi s strokovnim pregledom?
Podjetje s strokovnim pregledom pridobi boljši pregled nad svojimi tveganji in nad tem, ali so obstoječe police še primerne. V številnih primerih je mogoče doseči tudi boljše razmerje med premijo, pogoji in obsegom kritij. Včasih je potrebna širitev zaščite, drugič racionalizacija določenih segmentov, pogosto pa predvsem večja preglednost in jasnost.
Pregled zavarovanj ni znak, da je bilo prej nekaj nujno narobe. Je del odgovornega upravljanja tveganj. Podobno kot podjetje redno pregleduje finance, pogodbe ali poslovne procese, je smiselno redno preveriti tudi, ali je zavarovalna zaščita še usklajena z realnimi potrebami.
Zaključek
Pravi čas za pregled zavarovanj ni šele po škodnem dogodku, temveč prej. Reden strokovni pregled omogoča, da podjetje pravočasno prepozna vrzeli, izboljša zaščito in svoje zavarovalne rešitve prilagodi dejanskemu poslovanju.